Costos ocultos en créditos online — qué revisar antes de firmar
Los préstamos online pueden incluir costos que no se ven a simple vista. Esta guía te ayuda a identificar todos los cargos antes de aceptar un crédito en Colombia.
Última actualización: 2026-02-01
Los costos más comunes en créditos online
Cuando solicitas un crédito online en Colombia, estos son los costos que normalmente encontrarás:
- Tasa de interés nominal: El porcentaje que pagas sobre el monto prestado, expresado mensual o anualmente. Conoce cómo funcionan las tasas de interés en préstamos online.
- Seguro de vida: Obligatorio en la mayoría de créditos, cubre el saldo en caso de fallecimiento.
- Administración o estudio de crédito: Cargo único por procesar tu solicitud.
- Plataforma tecnológica: Algunas empresas cobran por el uso de su sistema digital.
- IVA sobre intereses y comisiones: Aplica el 19% sobre algunos conceptos.
El problema es que no todas las empresas muestran estos costos de forma clara al inicio. Algunos solo aparecen al final del proceso o están escondidos en la letra pequeña del contrato.
Seguros y cobros automáticos
Uno de los costos ocultos más frecuentes son los seguros adicionales:
Seguros que pueden aumentar el costo
- Seguro de desempleo: Te cubre si pierdes tu trabajo. No siempre es obligatorio pero viene preseleccionado.
- Seguro todo riesgo: Protege contra diferentes eventualidades. Suele ser opcional pero no siempre se aclara.
- Asistencias adicionales: Servicios médicos, jurídicos o de hogar que se agregan automáticamente.
Importante: Verifica si puedes rechazar seguros opcionales. Por ley, solo el seguro de vida puede ser obligatorio en muchos casos.
Renovación automática
Algunos seguros se renuevan automáticamente cada mes o año, aumentando el costo total sin que lo notes inmediatamente.
Comisiones que no siempre se mencionan
Además de los intereses y seguros, estas comisiones pueden sorprenderte:
- Comisión por pago anticipado: Algunas entidades cobran si quieres liquidar el crédito antes de tiempo.
- Cargo por mora: Intereses adicionales y penalidades si te atrasas en un pago.
- Comisión por transferencia: Si el desembolso no es inmediato o va a otra cuenta.
- Consulta a centrales de riesgo: Cargo por verificar tu historial en Datacrédito o TransUnion.
- Gastos de cobranza: Si entras en mora, pueden cobrarte los gastos de gestión.
Según la tasa de usura en Colombia, existe un límite legal a los intereses, pero las comisiones pueden hacer que el costo total sea mucho mayor.
Qué revisar antes de firmar
Antes de aceptar cualquier crédito online, verifica estos puntos:
- Solicita el documento completo: No te conformes con una simulación. Pide el contrato completo antes de firmar.
- Busca la tabla de amortización: Debe mostrar cuánto pagas de capital, intereses y seguros en cada cuota.
- Revisa la tasa efectiva anual (EA): Es el costo real que incluye todos los gastos.
- Identifica todos los seguros: Pregunta cuáles son obligatorios y cuáles opcionales.
- Confirma las comisiones: Pregunta directamente si hay cargos por administración, plataforma o estudio.
- Lee las cláusulas de mora: Entiende qué pasa si te atrasas en un pago.
- Verifica la política de pago anticipado: Asegúrate de que puedas liquidar sin penalización.
Si algo no está claro, usa tus derechos como consumidor financiero y exige una explicación detallada.
Cómo calcular el costo real de tu crédito
Para saber cuánto pagarás realmente, necesitas sumar todos los costos:
Fórmula básica
Costo total = Monto del préstamo + Intereses + Seguros + Comisiones + IVA
Ejemplo práctico
Supongamos que solicitas $1.000.000 a 6 meses:
- Monto prestado: $1.000.000
- Intereses (3% mensual): $180.000
- Seguro de vida: $30.000
- Comisión de administración: $50.000
- Plataforma tecnológica: $20.000
- IVA sobre comisiones (19%): $13.300
Total a pagar: $1.293.300
Esto significa que el costo adicional es de $293.300, o sea, el 29,3% del monto solicitado.
Usa simuladores de crédito para comparar diferentes opciones antes de decidir.
Preguntas frecuentes
¿Es legal que me cobren seguros sin avisarme?
No. Toda empresa debe informarte claramente sobre todos los costos antes de que aceptes el crédito. Si un seguro es opcional, debe permitirte rechazarlo. Si esto no se cumple, puedes presentar una queja ante la Superintendencia Financiera.
¿Puedo cancelar un seguro después de firmar?
Depende del tipo de seguro. El seguro de vida obligatorio no puedes cancelarlo mientras tengas el crédito activo. Los seguros opcionales sí deberías poder cancelarlos, pero revisa las condiciones del contrato.
¿Cómo sé si la tasa que me cobran es legal?
Consulta la tasa de usura vigente en el sitio de la Superintendencia Financiera. Ningún crédito puede cobrarte intereses superiores a ese límite. Si lo hace, es ilegal.
¿Qué hago si descubro costos ocultos después de firmar?
Primero, contacta a la empresa y solicita una explicación detallada. Si no te resuelven o confirman que no te informaron correctamente, presenta una queja formal ante la Superintendencia Financiera o el defensor del consumidor financiero.
¿Los bancos también tienen costos ocultos?
Sí, aunque están más regulados, también pueden tener comisiones no siempre evidentes. Por eso es importante comparar entre créditos online y bancos tradicionales antes de decidir.