Qué es la tasa de usura y cómo te protege en Colombia
La tasa de usura es el límite legal de intereses que pueden cobrarte en un crédito. Conocerla te ayuda a identificar préstamos abusivos y proteger tus finanzas.
Última actualización: 2026-02-01
¿Qué es la tasa de usura?
La tasa de usura es el interés máximo legal que una entidad financiera o prestamista puede cobrarte en Colombia. Ningún crédito online, préstamo o financiación puede superar este límite.
Está regulada por la Superintendencia Financiera de Colombia y se actualiza mensualmente con base en las tasas promedio del mercado.
¿Por qué existe?
La tasa de usura protege a los consumidores de cobros abusivos. Sin este límite, algunas empresas podrían cobrar intereses extremadamente altos que harían imposible pagar un crédito.
Es una herramienta clave de protección al consumidor financiero en Colombia.
Cómo se calcula y quién la define
La Superintendencia Financiera calcula la tasa de usura mensualmente siguiendo estos pasos:
- Recopila datos: Obtiene las tasas de interés promedio que están cobrando bancos y entidades financieras.
- Calcula el promedio: Determina la tasa promedio ponderada del mercado para cada modalidad de crédito.
- Aplica el multiplicador: La tasa de usura es 1,5 veces la tasa promedio del mercado.
- Publica el resultado: Se certifica oficialmente cada mes y queda vigente para el periodo siguiente.
Fórmula básica
Tasa de usura = Tasa promedio del mercado 1,5
Por ejemplo, si la tasa promedio de crédito de consumo es 25% EA (efectivo anual), la tasa de usura sería 37,5% EA.
Dónde consultar la tasa vigente
Puedes revisar la tasa de usura actualizada en:
- Sitio web de la Superintendencia Financiera de Colombia
- Certificaciones mensuales publicadas oficialmente
- En tu entidad financiera (están obligados a informarla)
Tasas según el tipo de crédito
La tasa de usura varía según la modalidad de crédito. Estas son las principales categorías:
1. Crédito de consumo y ordinario
Incluye préstamos personales, créditos de libre inversión y la mayoría de créditos online en Colombia. Es la tasa más común y aplica a la mayor parte de los préstamos online con tasas de interés que encontrarás.
2. Microcrédito
Para montos pequeños destinados a actividades productivas. Tiene una tasa de usura diferente, generalmente más alta que la de consumo.
3. Crédito de vivienda
Para compra de inmuebles. Tiene su propia tasa de usura, normalmente la más baja de todas.
4. Tarjetas de crédito
Comparten la tasa de usura con el crédito de consumo, pero pueden tener condiciones especiales.
| Modalidad | Tasa aproximada |
|---|---|
| Crédito de consumo | 37% - 40% EA |
| Microcrédito | 50% - 55% EA |
| Crédito de vivienda | 16% - 18% EA |
Nota: Estos valores son ejemplos. Siempre verifica la tasa vigente oficial.
Cómo verificar si te están cobrando usura
Sigue estos pasos para confirmar si la tasa de tu crédito es legal:
Paso 1: Identifica la tasa efectiva anual (EA)
En tu contrato o tabla de amortización debe aparecer la tasa EA. Esta incluye todos los intereses y costos financieros.
Paso 2: Consulta la tasa de usura vigente
Busca en la Superintendencia Financiera cuál es el límite para tu tipo de crédito en el mes en que lo solicitaste.
Paso 3: Compara
Si la tasa EA de tu crédito es mayor que la tasa de usura certificada, están cometiendo una ilegalidad.
Importante: No confundas términos
- Tasa nominal (NM): El porcentaje mensual de interés.
- Tasa efectiva anual (EA): El costo total anualizado, incluyendo capitalización.
Para efectos de usura, lo que importa es la tasa efectiva anual.
Revisa también los costos ocultos que pueden estar sumándose ilegalmente a la tasa.
Qué hacer si te cobran más del límite
Si descubres que te están cobrando una tasa superior a la usura, puedes tomar estas acciones:
1. Reúne evidencia
- Copia del contrato del crédito
- Tabla de amortización
- Certificación oficial de la tasa de usura del mes correspondiente
- Estados de cuenta o comprobantes de pago
2. Contacta a la entidad
Antes de escalar el caso, intenta resolver directamente. Puede ser un error administrativo.
3. Presenta una queja formal
Si no resuelven, puedes acudir a:
- Superintendencia Financiera: Si es una entidad vigilada (bancos, cooperativas, compañías de financiamiento).
- Superintendencia de Sociedades: Para otras empresas.
- Defensor del Consumidor Financiero: Mediación gratuita antes de llegar a instancias judiciales.
4. Consecuencias legales
Cobrar intereses por encima de la tasa de usura puede resultar en:
- Devolución de los intereses cobrados en exceso
- Pérdida de todos los intereses del crédito (se considera nulo el cobro de intereses)
- Sanciones administrativas a la entidad
Conoce más sobre tus derechos como consumidor para actuar correctamente.
Preguntas frecuentes
¿La tasa de usura incluye los seguros y comisiones?
No directamente. La tasa de usura solo limita los intereses remuneratorios. Sin embargo, algunos costos que se disfrazan como comisiones pero funcionan como intereses sí pueden ser incluidos en el cálculo. Por eso es importante revisar que no te cobren costos ocultos ilegales.
¿El gota gota respeta la tasa de usura?
No. Los prestamistas ilegales como el gota gota operan fuera de la ley y cobran tasas muy superiores al límite legal. Por eso son peligrosos y están prohibidos.
¿Puedo negociar una tasa más baja que la de usura?
Sí. La tasa de usura es el máximo permitido, no una tarifa obligatoria. Muchas entidades cobran tasas menores, especialmente si tienes buen historial crediticio. Siempre compara opciones.
¿Cada cuánto cambia la tasa de usura?
Se certifica mensualmente. La Superintendencia Financiera publica la nueva tasa antes del inicio de cada mes, y esa tasa aplica para todos los créditos otorgados durante ese periodo.
¿Los bancos cobran menos que los créditos online?
No necesariamente. Depende de cada entidad y del perfil del solicitante. Compara las opciones entre créditos online y bancos tradicionales para encontrar la mejor tasa.