Tasas de interés en préstamos online — cómo entenderlas
Guía para comprender las diferentes tasas de interés en créditos online en Colombia. Aprende a leer, comparar y calcular el costo real de un préstamo.
Última actualización: 2026-02-01
¿Qué son las tasas de interés?
La tasa de interés es el costo que pagas por pedir dinero prestado. Es el precio que la entidad financiera cobra por darte un crédito online en Colombia, expresado como un porcentaje del monto que pides.
Entender las tasas de interés es fundamental para tomar decisiones financieras informadas y evitar sorpresas en el momento del pago.
Tipos de tasas de interés
Tasa de interés nominal
Es la tasa básica anunciada, sin incluir otros gastos ni considerar la frecuencia de capitalización. No refleja el costo real del crédito.
Ejemplo: "Tasa del 2% mensual" o "24% anual"
Tasa efectiva anual (EA)
Incluye el efecto de la capitalización de intereses. Es más representativa del costo real. Por ley en Colombia, las entidades deben mostrar la tasa EA.
Ejemplo: Una tasa del 2% mensual equivale aproximadamente a 26.8% EA (no 24%, debido a la capitalización)
Tasa moratoria o de mora (MV)
Interés adicional que se cobra cuando no pagas a tiempo. Suele ser más alta que la tasa normal.
Tasa de usura
Es el límite máximo legal que pueden cobrar las entidades financieras en Colombia. Ningún préstamo puede cobrar más que esta tasa. Aprende más sobre la tasa de usura en Colombia.
Cómo leer las tasas correctamente
Busca siempre la tasa EA
Es la única que permite comparar de forma justa entre diferentes opciones. Si solo te muestran tasa mensual, pide la EA.
No compares porcentajes de diferentes períodos
No puedes comparar directamente "2% mensual" vs "25% anual". Convierte ambas a EA primero.
Verifica qué incluye
La tasa EA debe incluir intereses pero no siempre incluye:
- Comisiones administrativas
- Seguros obligatorios
- Gastos de estudio
- IVA sobre comisiones
Para el costo total real, consulta el "Costo Total del Crédito" que debe aparecer en el contrato.
Identifica si es tasa fija o variable
- Fija: No cambia durante el plazo del crédito
- Variable: Puede cambiar según indicadores económicos (menos común en créditos online pequeños)
Cómo comparar correctamente
1. Solicita información completa
Pide siempre:
- Tasa efectiva anual (EA)
- Costo total del crédito
- Valor de la cuota
- Todas las comisiones y seguros
- Penalidades por mora
2. Usa simuladores
Las plataformas serias ofrecen simuladores de crédito donde puedes ver el costo total antes de solicitar.
3. Compara el mismo plazo
Las tasas varían según el plazo. Compara ofertas con el mismo período de pago.
4. Considera el costo total, no solo la tasa
Un crédito con tasa más baja pero muchas comisiones puede ser más caro que uno con tasa más alta sin comisiones. Revisa costos ocultos.
5. Evalúa tu capacidad de pago
Una tasa baja no sirve si el plazo es tan corto que no puedes pagar las cuotas.
Calcular el costo total
Fórmula básica del interés
Para un préstamo simple sin cuotas:
Costo = Monto (Tasa/100) Período
Ejemplo práctico
Préstamo de $500,000 a 3 meses con tasa del 3% mensual:
- Interés mensual: $500,000 0.03 = $15,000
- Interés total 3 meses: $15,000 3 = $45,000
- Total a pagar: $545,000
Nota: Este es un cálculo simplificado. Los préstamos reales usan sistemas de amortización más complejos.
Usa herramientas en línea
Para cálculos precisos, utiliza los simuladores de crédito que ofrecen las mismas plataformas o calculadoras financieras online confiables.
Factores que afectan tu tasa de interés
1. Tu historial crediticio
Buen puntaje en centrales de riesgo = tasas más bajas. Estar reportado = tasas más altas o rechazo.
2. Tus ingresos y estabilidad laboral
Ingresos regulares y empleo estable pueden darte mejores tasas. Trabajadores independientes a veces enfrentan tasas más altas.
3. Monto y plazo del préstamo
Préstamos pequeños suelen tener tasas proporcionalmente más altas. Plazos muy cortos también pueden elevar la tasa.
4. Garantías ofrecidas
Créditos con garantías (hipotecarios, prendarios) tienen tasas menores que créditos sin garantía como los préstamos online personales.
5. Si eres cliente nuevo o recurrente
Clientes con historial positivo en la misma entidad suelen recibir mejores tasas.
6. Condiciones del mercado
Las tasas de interés en Colombia están influenciadas por la tasa de referencia del Banco de la República y las condiciones económicas generales.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es una tasa de interés normal para préstamos online en Colombia?
Las tasas varían ampliamente. Para préstamos online personales sin garantía, pueden ir desde 20% EA hasta 70% EA o más, dependiendo del riesgo, monto y plazo. Siempre verifica que no excedan la tasa de usura vigente.
¿Es legal que me cobren intereses tan altos?
Sí, siempre que no excedan la tasa de usura establecida por ley. Los préstamos sin garantía legalmente pueden tener tasas altas debido al mayor riesgo.
¿La tasa puede cambiar después de que aprueben mi crédito?
Si aceptaste un crédito con tasa fija, no debe cambiar. Si es variable, puede cambiar según lo establecido en el contrato. Lee siempre las condiciones antes de firmar.
¿Cómo puedo negociar una mejor tasa?
Mejora tu puntaje crediticio, considera montos mayores y plazos más largos, compara múltiples ofertas, y si eres cliente recurrente con buen historial, solicita mejores condiciones.
¿Qué es mejor, tasa baja con plazo corto o tasa alta con plazo largo?
Depende de tu capacidad de pago. Calcula ambas opciones con el costo total y evalúa qué cuota puedes pagar cómodamente sin comprometer tus necesidades básicas.