No Puedo Pagar mi Préstamo Colombia 2026: Qué Hacer

Qué hacer apenas veas que no podrás pagar

Lo más importante: actúa rápido. Ignorar el problema solo lo empeora.

Paso 1: No entres en pánico

Las dificultades financieras son más comunes de lo que crees. Existen soluciones legales y protecciones para consumidores.

Paso 2: Evalúa tu situación

Antes de contactar al acreedor, ten claro:

¿Cuánto debes en total?
¿A cuántas entidades?
¿Cuánto puedes pagar realmente?
¿Es temporal o de largo plazo tu problema?
¿Conoces bien los requisitos y condiciones de tus créditos actuales?

Paso 3: Contacta a la entidad INMEDIATAMENTE

No esperes a que ellos te llamen. Comunícate antes de la fecha de pago y explica tu situación:

Sé honesto sobre tu situación financiera
Muestra disposición a pagar lo que puedas
Pregunta qué opciones tienen disponibles

La mayoría de entidades prefieren negociar que entrar en procesos de cobranza judicial.

Paso 4: Documenta todo

Guarda registro de todas las comunicaciones: correos, mensajes, llamadas. Esto te protege si hay problemas después.

Opciones para manejar tu deuda

Dependiendo de tu situación, estas son las alternativas disponibles:

1. Reestructuración del crédito

Consiste en modificar las condiciones originales del préstamo:

Ampliar el plazo: Pagas cuotas más pequeñas durante más tiempo.
Periodo de gracia: Unos meses sin pagar o pagando solo intereses.
Reducción de la cuota: Ajustar el monto mensual a tu capacidad actual.

Ventaja: Evitas la mora y mantienes tu historial limpio.

Desventaja: Puedes terminar pagando más intereses por alargar el plazo.

2. Acuerdo de pago

Negociar directamente con la entidad un plan adaptado a tus posibilidades:

Pagos parciales durante un tiempo
Descuentos en intereses moratorios
Condonación de una parte de la deuda (en casos excepcionales)

Es crucial cumplir lo acordado. Si no cumples, pierdes los beneficios y te reportan.

3. Normalización o refinanciación

Si ya estás en mora, algunas entidades ofrecen planes para normalizar tu crédito:

Pagas una parte de la deuda vencida
El resto se refinancia en un nuevo crédito
Tu reporte en centrales de riesgo puede mejorar

4. Consolidación de deudas

Si tienes varios créditos, puedes:

Solicitar un nuevo crédito para pagar todos los anteriores
Quedas con una sola cuota, idealmente más baja
Requiere que una entidad apruebe el monto total

Cuidado: No consolides si te ofrecen tasas muy altas o condiciones peores que las actuales. Siempre verifica que la empresa sea legítima antes de aceptar cualquier oferta de consolidación.

5. Insolvencia de persona natural no comerciante (Ley 1564)

Si tu situación es insostenible y tus deudas superan tu patrimonio:

Proceso judicial para reorganizar o liquidar tus deudas
Puede incluir negociación con todos tus acreedores simultáneamente
Requiere asesoría legal especializada
No elimina todas las deudas pero te da un respiro legal

Esta es una opción extrema. Consúltala con un abogado especializado.

6. Buscar alternativas de financiación

Si tu problema es temporal:

Pide ayuda a familiares para cubrir una o dos cuotas
Vende artículos no esenciales para generar efectivo
Busca trabajos temporales o "cacaos" adicionales

Nunca acudas a gota gota o prestamistas ilegales para pagar otro crédito. Solo empeorarás tu situación.

Consecuencias de no pagar

Si no tomas acción, estas son las consecuencias progresivas:

Primeras semanas (1-30 días de mora)

Intereses de mora: Se suman al capital adeudado.
Llamadas y mensajes: La entidad comienza a contactarte.
Cargos adicionales: Pueden aplicar comisiones por gestión de cobro.

1-3 meses de mora

Reporte a centrales de riesgo: Apareces en Datacrédito, TransUnion, etc. Puedes consultar tu historial crediticio gratis para conocer tu situación.
Cobranza más insistente: Llamadas frecuentes, visitas, mensajes.
Bloqueo de nuevos créditos: Ninguna entidad te prestará mientras estés reportado.

Más de 3 meses de mora

Cobranza prejurídica: Abogados externos contactándote.
Requerimientos formales: Cartas y notificaciones legales.
Gestión de cobro intensiva.

Más de 6 meses - 1 año

Proceso judicial: Demanda ejecutiva para cobrar la deuda.
Embargo de bienes: Si tienes propiedades, cuentas bancarias o salario embargable.
Gastos judiciales: Se suman a tu deuda.

¿Pueden meterme a la cárcel?

No. En Colombia no existe prisión por deudas civiles. Sin embargo, el embargo y las consecuencias financieras son graves.

¿Cuánto tiempo dura el reporte?

Si pagas la deuda: Hasta 4 años desde el pago.
Si no pagas: El reporte permanece mientras la deuda esté activa y hasta 4 años después de saldada.

Conoce más sobre cómo manejar reportes en nuestra guía de préstamos estando reportado.

Tus derechos durante la cobranza

Aunque debas dinero, tienes derechos que deben respetarse:

Prácticas prohibidas en cobranza

Las entidades NO pueden:

Llamarte en horarios no permitidos (antes de 7 am o después de 7 pm)
Contactar a tu empleador, familiares o referencias sin tu autorización previa
Amenazarte, insultarte o tratarte de manera abusiva
Publicar tu deuda en redes sociales o lugares públicos
Presentarse en tu casa o trabajo sin identificarse debidamente
Cobrarte por encima de lo que legalmente puedes deber (respetar tasa de usura)

Qué hacer si sufres cobranza abusiva

Documenta todo: graba llamadas (avisando), guarda mensajes y correos.
Presenta queja ante la entidad financiera.
Si continúa, acude a la Superintendencia Financiera.
En casos graves, presenta denuncia penal por acoso.

Cobranza legítima

Sí pueden:

Llamarte en horarios permitidos
Enviarte mensajes y correos
Visitarte si te notifican previamente
Reportarte a centrales de riesgo
Iniciar procesos judiciales legales

Cómo prevenir problemas futuros

Para evitar volver a esta situación:

1. Evalúa tu capacidad de pago antes de endeudarte

Usa la regla del 30%: tus deudas no deberían superar el 30% de tus ingresos mensuales.

2. Usa simuladores de crédito

Antes de solicitar, simula diferentes escenarios para ver cuánto pagarás realmente.

3. Ten un fondo de emergencia

Ahorra al menos 3 meses de gastos básicos para imprevistos.

4. Lee bien antes de firmar

Verifica todos los costos y condiciones del crédito.

5. No te sobreendeudes

Tener varios créditos simultáneos puede volverse inmanejable rápidamente.

6. Prioriza tus deudas

Si tienes múltiples créditos:

Paga primero los que tienen tasas más altas
O los que están más cerca de entrar en mora
Considera consolidar si es viable

Preguntas frecuentes

¿Puedo negociar si ya estoy reportado?

Sí. Aunque estés reportado, puedes negociar un acuerdo de pago. Algunas entidades ofrecen descuentos en intereses de mora o planes flexibles. Una vez cumplas el acuerdo, tu reporte comenzará a salir gradualmente.

¿Qué pasa si ignoro las llamadas de cobranza?

Ignorar el problema solo lo empeora. La deuda sigue creciendo con intereses de mora, eventualmente te demandan judicialmente y pueden embargar tus bienes. Es mejor enfrentar la situación y negociar.

¿Pueden embargarme si soy trabajador independiente?

Sí. Pueden embargar cuentas bancarias, propiedades, vehículos u otros bienes a tu nombre. El hecho de ser independiente no te exime del embargo, aunque es más difícil embargar ingresos variables.

¿Cuánto pueden embargar de mi salario?

Máximo el 20% de lo que exceda el salario mínimo legal. Por ejemplo, si ganas 2 salarios mínimos, solo pueden embargar hasta el 20% de 1 salario mínimo. El salario mínimo base siempre está protegido.

¿Debo sacar otro crédito para pagar este?

Solo si las condiciones son mejores (menor tasa, mayor plazo) y tienes certeza de poder pagar el nuevo crédito. Nunca uses créditos informales o gota gota para pagar deudas formales.