¿Qué es un estudio de crédito y cómo funciona en Colombia?
El estudio de crédito es el proceso mediante el cual las entidades financieras evalúan si puedes y quieres pagar un préstamo. Entiende cómo funciona y qué esperan ver.
Última actualización: 2026-02-01
¿Qué es un estudio de crédito?
El estudio de crédito es un análisis que realizan bancos, cooperativas y empresas de créditos online para determinar si te aprueban un préstamo.
Objetivo principal
Las entidades buscan responder dos preguntas fundamentales:
- ¿Puedes pagar? (Capacidad de pago)
- ¿Quieres pagar? (Voluntad de pago)
¿Por qué lo hacen?
- Reducir el riesgo de que no pagues (morosidad)
- Determinar cuánto prestarte de forma segura
- Establecer las condiciones (tasa, plazo, garantías)
- Cumplir con regulaciones de la Superintendencia Financiera
¿Quién lo hace?
- Bancos tradicionales: Equipos de analistas de crédito.
- Fintechs y créditos online: Algoritmos automatizados con inteligencia artificial.
- Cooperativas: Comités de crédito con análisis más personalizado.
El estudio puede tomar desde minutos (online automatizado) hasta varios días (bancos tradicionales).
Qué evalúan las entidades
Durante el estudio de crédito, las entidades analizan múltiples factores:
1. Historial crediticio
Lo más importante. Consultan tu información en:
- Datacrédito (Experian)
- TransUnion
- Midatacredito
Buscan:
- ¿Has tenido créditos antes?
- ¿Los has pagado puntualmente?
- ¿Tienes deudas activas?
- ¿Estás reportado por mora?
- ¿Cuántas consultas recientes tienes? (Puede indicar desesperación por crédito)
Si estás reportado, lee sobre opciones estando reportado en Datacrédito.
2. Capacidad de pago
Analizan tus ingresos vs. tus gastos y deudas:
- Ingresos mensuales: Salario, pensión, ingresos independientes.
- Gastos fijos: Arriendo, servicios, otras deudas.
- Nivel de endeudamiento: Relación entre tus deudas e ingresos.
Regla común: Tus obligaciones financieras no deberían superar el 40-50% de tus ingresos.
3. Estabilidad laboral o fuente de ingresos
- Empleados: Tipo de contrato (indefinido es mejor que temporal), antigüedad en el empleo.
- Independientes: Tiempo en la actividad, consistencia de ingresos. Ve los requisitos para independientes.
- Pensionados: Tipo y monto de pensión. Más en préstamos para pensionados.
4. Garantías o respaldos
- ¿Tienes bienes a tu nombre? (casa, carro, inversiones)
- ¿Codeudor o fiador? (alguien que responde si no pagas)
- ¿Garantía real? (hipoteca, prenda)
5. Perfil demográfico
- Edad (muy joven o muy mayor puede afectar)
- Nivel educativo
- Profesión u oficio
- Ciudad de residencia
6. Comportamiento financiero
- ¿Tienes cuenta de ahorros activa?
- ¿Usas tarjeta de crédito responsablemente?
- ¿Tienes inversiones o productos financieros?
Cómo funciona el proceso
El estudio de crédito sigue generalmente estos pasos:
Paso 1: Solicitud y entrega de documentos
Presentas tu solicitud con los requisitos que pida la entidad:
- Cédula
- Certificados laborales o de ingresos
- Extractos bancarios
- Referencias
Paso 2: Verificación de identidad
- Confirman que eres quien dices ser
- Verifican que tu cédula sea válida
- Algunos usan biometría o validación facial (especialmente online)
Paso 3: Consulta en centrales de riesgo
Revisan tu historial en Datacrédito, TransUnion, etc.
- Esta consulta queda registrada
- Muchas consultas en poco tiempo pueden verse negativamente
Paso 4: Análisis de capacidad de pago
- Verifican tus ingresos con certificados, extractos o llamadas
- Calculan tu nivel de endeudamiento
- Determinan cuánto puedes pagar mensualmente
Paso 5: Validación de referencias
- Llaman a referencias personales o laborales
- Confirman datos de empleo con tu empleador
- Verifican dirección de residencia
Paso 6: Scoring y decisión
Asignan un puntaje (score) basado en toda la información y deciden:
- Aprobado: Te prestan el monto solicitado o uno menor.
- Aprobado con condiciones: Menor monto, mayor tasa, requiere codeudor, etc.
- Negado: No cumplen con requisitos mínimos.
Paso 7: Oferta formal
Si aprueban, te presentan:
- Monto aprobado
- Tasa de interés
- Plazo
- Cuota mensual
- Costos adicionales (seguros, comisiones)
Usa simuladores para verificar que los números coincidan con lo ofrecido.
¿Cuánto tarda el proceso?
- Créditos online automatizados: Minutos a pocas horas
- Bancos tradicionales: 3 a 10 días hábiles
- Cooperativas: 5 a 15 días
- Créditos grandes o hipotecarios: Varias semanas
El scoring crediticio
El score o puntaje crediticio es un número que resume tu comportamiento financiero.
¿Cómo funciona?
Las centrales de riesgo calculan tu score (generalmente entre 0 y 1000 puntos) basándose en:
- Historial de pagos (35% del peso)
- Nivel de endeudamiento (30%)
- Antigüedad del historial (15%)
- Tipos de crédito que manejas (10%)
- Consultas recientes (10%)
Rangos típicos
- 800-1000: Excelente. Acceso fácil a créditos con mejores tasas.
- 650-799: Bueno. Aprobación probable con condiciones normales.
- 500-649: Regular. Aprobación condicionada o con tasas más altas.
- 0-499: Malo. Difícil aprobación, solo en entidades especializadas.
Consulta tu score
Puedes consultar tu historial crediticio gratis y revisar tu puntaje una vez al mes en:
- Midatacredito (www.midatacredito.com)
- DataCrédito Experian
- TransUnion Colombia
Algoritmos automáticos en fintechs
Las plataformas de crédito online usan machine learning para evaluar:
- Comportamiento en redes sociales (algunas)
- Patrones de gasto en apps de pago
- Movimientos bancarios recientes
- Geolocalización y hábitos de uso del celular
Esto permite aprobación en minutos sin documentación extensa para créditos online, pero puede resultar en tasas más altas por el riesgo asumido.
Cómo mejorar tu perfil crediticio
Si quieres aumentar tus posibilidades de aprobación o conseguir mejores tasas:
1. Paga tus deudas puntualmente
- El factor más importante
- Configura pagos automáticos para no olvidar
- Si tienes atrasos, póngalos al día lo antes posible
2. Reduce tu nivel de endeudamiento
- Trata de que tus deudas no superen el 30% de tus ingresos
- Paga más que el mínimo en tarjetas de crédito
- Evita solicitar múltiples créditos simultáneamente
3. Construye historial si no lo tienes
- Solicita una tarjeta de crédito básica y úsala responsablemente
- Pide préstamos de montos pequeños y págalos bien
- Hazte titular de servicios públicos (genera historial)
4. Corrige errores en tu reporte
- Revisa tu historial en las centrales de riesgo
- Si hay datos incorrectos, presenta reclamo para corregirlos
- Tienes derecho a que rectifiquen información falsa
5. Mantén estabilidad
- Estabilidad laboral (no cambiar de trabajo constantemente)
- Estabilidad de residencia (mismo domicilio)
- Cuentas bancarias activas hace tiempo
6. No solicites crédito en muchos lugares a la vez
- Cada consulta queda registrada
- Muchas consultas en poco tiempo indica desesperación financiera
- Mejor: investiga y aplica solo donde tengas mayores probabilidades
7. Diversifica tus productos financieros
- Tener diferentes tipos de crédito (consumo, tarjeta) manejados bien mejora tu score
- Pero sin sobreendeudarte
8. Ten ahorros
- Una cuenta de ahorros con saldo constante muestra disciplina financiera
- Algunos bancos lo consideran positivamente
Qué evitar
- Acudir al gota gota o prestamistas ilegales
- Dejar de pagar deudas sin comunicarte con la entidad
- Falsificar documentos (es delito y te descalifican permanentemente)
- Usar toda tu capacidad de endeudamiento
Preguntas frecuentes
¿Cobran por hacer el estudio de crédito?
Algunas entidades cobran una comisión de "estudio de crédito" o "administración" que se suma al préstamo. Esta puede ser entre $20.000 y $100.000 según la entidad y el monto. Pregunta antes de solicitar y verifica que no sea un costo oculto excesivo.
¿Por qué me negaron el crédito?
Las razones más comunes son: historial crediticio negativo, nivel de endeudamiento alto, ingresos insuficientes, no cumplir requisitos específicos o datos no verificables. Tienes derecho a preguntar el motivo específico.
¿Puedo apelar si me niegan?
Sí, puedes pedir reconsideración si crees que hubo un error o si mejoraste tu situación. Presenta documentación adicional que respalde tu caso. Sin embargo, la decisión final es de la entidad.
¿El estudio de crédito se hace cada vez que solicito?
Sí. Cada vez que solicitas un crédito, la entidad hace un estudio nuevo basado en tu situación actual. Por eso es importante mantener siempre buen comportamiento financiero.
¿Las fintechs hacen estudio de crédito también?
Sí, pero de forma automatizada y usando diferentes variables. Aunque son más flexibles con requisitos, igual evalúan tu riesgo. Por eso aprueban rápido pero a veces con tasas más altas que bancos tradicionales. Lee más en crédito online vs banco.